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一二三四五线城市的财务自由门槛分别是多少?

(来源:网站编辑 2024-07-22 15:30)
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一二三四五线城市的财务自由门槛分别是多少?

2017-08-24 14:39

关于理财的问题中,人们最关心的是:怎样实现财务自由?

人人都想实现财务自由。每个人都知道实现财务自由需要很多钱,但是,到底多少钱才能够达到财务自由,财务自由的标准到底是什么?很多人并不知道。

1、财务自由的计算公式

有一个计算是否达到财务自由的简单公式:

可投资净资产*4%>=年支出

这个公式用文字表示就是:年支出不大于可投资净资产的4%。

其中,可投资净资产不包括自住房、自用车等生活性资产;年支出金额不用考虑通货膨胀,按照现在的物价水平计算即可。

“不用考虑通货膨胀”是这个公式比其他计算方式简单易用的地方。

简单并不代表不准确。

一个均衡配置的长期投资组合,减去通货膨胀率后,实际的年化收益率大约为4%。这就是公式中“4%”的由来。

名义收益率,也就是账面上的数字收益率,会比4%的实际收益率高,等于“4%的实际收益率+通货膨胀率”。

假设每年提取的支出金额比例刚好为4%,那么资产的账面金额将会以与通货膨胀率相同的速度增长。

这样一来,虽然每年的提取率为4%的固定值,但是可提取的金额会每年增加,而且增加率刚好等于通货膨胀率。

所以,在公式的计算中,年支出的金额不用考虑通货膨胀,按照现在的物价水平计算即可。

根据过去的经验来看,通货膨胀率大约为3%,均衡配置的投资组合名义收益率大约为7%。如果通货膨胀率增加,名义收益率也会相应增加。

2、为什么说财务“自由”了?

财务自由的含义,直白点理解,其实就是“可以不用努力挣钱了的自由”。

如果每年的支出金额刚好等于可投资资产的4%,因为资产的名义金额将以与通货膨胀相同的速度保持增长,实际金额将保持不变,所以钱永远也花不完,而且永远也不会减少。

不仅不会减少,如果是看名义金额,钱还会缓慢增长。

有一种说法,财务自由就是理财的被动收入达到或超过年支出的时候。

这种说法不准确。

因为如果被动收入刚好等于年支出的时候,资产的名义金额虽然能够一直不变,但考虑到通货膨胀后,实际金额在逐渐减少。同时,考虑通货膨胀的因素后,即使每年的名义支出金额不变,但实际购买力在下降,也就是生活水平在逐年下降。忍受逐渐下降的生活水平明显不是财务自由的一部分。

有些人计算财务自由的方式是每年花25万,估计自己还能活40年,所以需要1000万来实现财务自由。1000万刚好能花到自己去阎王爷那里报道的时候。

这种计算方式也不对。说不定多活了二十年呢。

财务自由状态下,本金是不能动的。每年的支出由理财的收益来支付。虽然金融市场涨涨跌跌,有的年度不仅没收益,还会出现亏损,但长期来看,有跌就有涨,4%的实际年化收益率是一个不难实现的目标。“本金不动”也是从长期来衡量的。

3、财务自由的门槛是多少?

一提起财务自由,多数人都是以富豪的支出水平作为标准来衡量的。

前段时间,胡润称在北上广深等一线城市实现财务自由,需要2.9亿元。在杭州、南京、成都等二线城市实现财务自由需要1.7亿元。这标准有点太高了。

财务自由没有绝对的指标,比如说资产一定要达到多少,或者说生活水平一定要保持在什么层次以上。只要未来的支出目标和现有的可投资净资产满足前面所列出的公式,就是实现了财务自由。不同的人,财富基础和赚钱速度差别很大。每个人实现财务自由时所需的生活标准也是不一样的。财务自由是一种自我目标的实现,不是为了满足其他人或社会的要求。

财务自由当然也不完全是一种主观感受,钱太少了肯定不行。虽说只要对生活支出需求不高,即使可投资资产较少,也能满足前面所列的计算公式,但是,这种情况下的支出大多为刚性的生活必需支出,遇到稍微大点的意外用钱事件,就会对收支平衡产生很大影响,从而无法继续维持财务“自由”。

我们在北京做了一个简单的调查,调查的问题只有一个:

如果没有房贷、车贷等支出,一个三口之家每个月花多少钱,就能过得很舒适了?

被调查者一开始给出的答案都很高,然后我们提醒说,

“奢侈起来没上限,但我们问的不是过得很奢侈,是很舒适”。

后来的答案平均值大约3万元。

每月3万,算下来一年差不多40万。

结合财务自由的计算公式:“可投资资产*4%>=年支出”,可以算出:在北京等一线城市达到财务自由的门槛是可投资净资产1000万元。

1000万的标准比胡润的低很多。这也很正常,毕竟胡润的主业是富豪排行榜,看问题当然也是从富豪的眼光出发的。

在一线城市标准的基础上,根据不同层级城市之间消费水平的差异,我们得出了二三四五线城市的财务自由门槛。如下:

1000万,一线城市,北上广深;

800万,二线城市,副省级城市,大多数省会城市;

600万,三线城市,经济不发达的省会城市,经济较发达的地级市;

500万,四线城市,大多数地级市,百强县;

400万,五线城市,大多数县。

重申一次,不同的人达到财务自由时的目标生活水平不同,所需的可投资净资产金额也会不同。对于有的的人来说,2亿也达不到财务自由;对于有的人来说,200万就能实现财务自由了。

4、靠理财不能实现财务自由

很多人想知道怎样实现财务自由,但这真的没有特别的技巧和方法。要想以后不用努力赚钱了,就得先努力赚到足够的钱。

不过,需要指出的是,想通过理财来实现财务自由是不现实的。

按照4%的长期实际年化收益率,资产翻一番需要18年(72/4=18)。

如果你现在有100万,实现财务自由需要800万,那么资产需要3次翻番(8等于2的3次方)。3次翻番需要的时间是54年。还没到54年,你就已经退休了,需要提取资产来维持生活水平了。

如果实际收益率不是4%,而是12%,那么翻一番只需要6年,看起来实现财务自由容易多了。但这只是不考虑市场实际情况的一厢情愿。虽然有的年份的确能够实现12%的实际收益率(相当于名义收益率15%),但高收益率能够长期持续的可能性实在太小,而且存在很大风险。

通过理财来实现财务自由是一个不现实的目标。理财并不符合“越努力越成功”的定律,把精力过多的放在理财上是一种浪费和逃避。

实现财务自由还是得靠努力工作赚钱。返回搜狐,查看更多

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