一二三四五线城市的财务自由门槛分别是多少？
2017-08-24 14:39
关于理财的问题中，人们最关心的是：怎样实现财务自由？
人人都想实现财务自由。每个人都知道实现财务自由需要很多钱，但是，到底多少钱才能够达到财务自由，财务自由的标准到底是什么？很多人并不知道。
1、财务自由的计算公式
有一个计算是否达到财务自由的简单公式：
可投资净资产*4%>=年支出
这个公式用文字表示就是：年支出不大于可投资净资产的4%。
其中，可投资净资产不包括自住房、自用车等生活性资产；年支出金额不用考虑通货膨胀，按照现在的物价水平计算即可。
“不用考虑通货膨胀”是这个公式比其他计算方式简单易用的地方。
简单并不代表不准确。
一个均衡配置的长期投资组合，减去通货膨胀率后，实际的年化收益率大约为4%。这就是公式中“4%”的由来。
名义收益率，也就是账面上的数字收益率，会比4%的实际收益率高，等于“4%的实际收益率+通货膨胀率”。
假设每年提取的支出金额比例刚好为4%，那么资产的账面金额将会以与通货膨胀率相同的速度增长。
这样一来，虽然每年的提取率为4%的固定值，但是可提取的金额会每年增加，而且增加率刚好等于通货膨胀率。
所以，在公式的计算中，年支出的金额不用考虑通货膨胀，按照现在的物价水平计算即可。
根据过去的经验来看，通货膨胀率大约为3%，均衡配置的投资组合名义收益率大约为7%。如果通货膨胀率增加，名义收益率也会相应增加。
2、为什么说财务“自由”了？
财务自由的含义，直白点理解，其实就是“可以不用努力挣钱了的自由”。
如果每年的支出金额刚好等于可投资资产的4%，因为资产的名义金额将以与通货膨胀相同的速度保持增长，实际金额将保持不变，所以钱永远也花不完，而且永远也不会减少。
不仅不会减少，如果是看名义金额，钱还会缓慢增长。
有一种说法，财务自由就是理财的被动收入达到或超过年支出的时候。
这种说法不准确。
因为如果被动收入刚好等于年支出的时候，资产的名义金额虽然能够一直不变，但考虑到通货膨胀后，实际金额在逐渐减少。同时，考虑通货膨胀的因素后，即使每年的名义支出金额不变，但实际购买力在下降，也就是生活水平在逐年下降。忍受逐渐下降的生活水平明显不是财务自由的一部分。
有些人计算财务自由的方式是每年花25万，估计自己还能活40年，所以需要1000万来实现财务自由。1000万刚好能花到自己去阎王爷那里报道的时候。
这种计算方式也不对。说不定多活了二十年呢。
财务自由状态下，本金是不能动的。每年的支出由理财的收益来支付。虽然金融市场涨涨跌跌，有的年度不仅没收益，还会出现亏损，但长期来看，有跌就有涨，4%的实际年化收益率是一个不难实现的目标。“本金不动”也是从长期来衡量的。
3、财务自由的门槛是多少？
一提起财务自由，多数人都是以富豪的支出水平作为标准来衡量的。
前段时间，胡润称在北上广深等一线城市实现财务自由，需要2.9亿元。在杭州、南京、成都等二线城市实现财务自由需要1.7亿元。这标准有点太高了。
财务自由没有绝对的指标，比如说资产一定要达到多少，或者说生活水平一定要保持在什么层次以上。只要未来的支出目标和现有的可投资净资产满足前面所列出的公式，就是实现了财务自由。不同的人，财富基础和赚钱速度差别很大。每个人实现财务自由时所需的生活标准也是不一样的。财务自由是一种自我目标的实现，不是为了满足其他人或社会的要求。
财务自由当然也不完全是一种主观感受，钱太少了肯定不行。虽说只要对生活支出需求不高，即使可投资资产较少，也能满足前面所列的计算公式，但是，这种情况下的支出大多为刚性的生活必需支出，遇到稍微大点的意外用钱事件，就会对收支平衡产生很大影响，从而无法继续维持财务“自由”。
我们在北京做了一个简单的调查，调查的问题只有一个：
如果没有房贷、车贷等支出，一个三口之家每个月花多少钱，就能过得很舒适了？
被调查者一开始给出的答案都很高，然后我们提醒说，
“奢侈起来没上限，但我们问的不是过得很奢侈，是很舒适”。
后来的答案平均值大约3万元。
每月3万，算下来一年差不多40万。
结合财务自由的计算公式：“可投资资产*4%>=年支出”，可以算出：在北京等一线城市达到财务自由的门槛是可投资净资产1000万元。
1000万的标准比胡润的低很多。这也很正常，毕竟胡润的主业是富豪排行榜，看问题当然也是从富豪的眼光出发的。
在一线城市标准的基础上，根据不同层级城市之间消费水平的差异，我们得出了二三四五线城市的财务自由门槛。如下：
1000万，一线城市，北上广深；
800万，二线城市，副省级城市，大多数省会城市；
600万，三线城市，经济不发达的省会城市，经济较发达的地级市；
500万，四线城市，大多数地级市，百强县；
400万，五线城市，大多数县。
重申一次，不同的人达到财务自由时的目标生活水平不同，所需的可投资净资产金额也会不同。对于有的的人来说，2亿也达不到财务自由；对于有的人来说，200万就能实现财务自由了。
4、靠理财不能实现财务自由
很多人想知道怎样实现财务自由，但这真的没有特别的技巧和方法。要想以后不用努力赚钱了，就得先努力赚到足够的钱。
不过，需要指出的是，想通过理财来实现财务自由是不现实的。
按照4%的长期实际年化收益率，资产翻一番需要18年（72/4=18）。
如果你现在有100万，实现财务自由需要800万，那么资产需要3次翻番（8等于2的3次方）。3次翻番需要的时间是54年。还没到54年，你就已经退休了，需要提取资产来维持生活水平了。
如果实际收益率不是4%，而是12%，那么翻一番只需要6年，看起来实现财务自由容易多了。但这只是不考虑市场实际情况的一厢情愿。虽然有的年份的确能够实现12%的实际收益率（相当于名义收益率15%），但高收益率能够长期持续的可能性实在太小，而且存在很大风险。
通过理财来实现财务自由是一个不现实的目标。理财并不符合“越努力越成功”的定律，把精力过多的放在理财上是一种浪费和逃避。
实现财务自由还是得靠努力工作赚钱。返回搜狐，查看更多
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